ตอนทำสินเชื่อจำนำทะเบียนรถ หลายคนโฟกัสที่ดอกเบี้ยต่อเดือน แล้วเลือกงวดผ่อนแบบเร็ว ๆ เพราะคิดว่าอัตราดอกเท่ากัน งวดไหนก็เหมือนกัน แต่ในความจริง ระยะผ่อน 12/24/36 เดือนทำให้ดอกที่จ่ายจริงต่างกันมาก แม้ค่างวดต่อเดือนจะดูเบาลงเมื่อผ่อนยาวขึ้นก็ตาม ถ้าเลือกงวดไม่เหมาะ คุณอาจเบาเดือนนี้ แต่จ่ายดอกเพิ่มเป็นหมื่นหรือเป็นแสนโดยไม่รู้ตัว บทความนี้จะช่วยอธิบายแบบเข้าใจง่ายว่าระยะผ่อนต่างกันยังไง และควรดูตัวเลขไหนก่อนตัดสินใจ
ระยะการผ่อนส่งผลต่อ “ดอกเบี้ยรวม” ที่ต้องจ่ายจริงอย่างไร?
หลักการคิดที่ควรจำไว้คือ ดอกเบี้ยรวมจะขึ้นอยู่กับสองอย่างใหญ่ ๆ ได้แก่ เงินต้นที่ค้างอยู่ และระยะเวลาที่ค้างอยู่ ถ้าคุณผ่อนระยะสั้น เงินต้นจะลดลงเร็ว เวลาที่เงินต้นค้างก็สั้น ดอกเบี้ยรวมจึงมักน้อยกว่า แต่ผลข้างเคียงคือค่างวดต่อเดือนสูงและกดสภาพคล่องมากขึ้น
ในทางกลับกัน ถ้าคุณผ่อนระยะยาว ค่างวดต่อเดือนจะเบาลงเพราะกระจายยอดไปหลายเดือน แต่เงินต้นจะค้างอยู่นานกว่า ทำให้ดอกเบี้ยรวมมักสูงขึ้น แม้ดอกต่อเดือนจะดูไม่แรงก็ตาม
ระยะผ่อน 12 เดือนต่างจาก 24 และ 36 เดือนยังไงในภาพรวม
ถ้าคุณเลือกระยะผ่อน 12 เดือน คุณกำลังเลือกจบหนี้เร็วที่สุดในสามตัวเลือก โดยทั่วไปดอกที่จ่ายรวมจะน้อยสุด เพราะเงินต้นถูกตัดเร็ว แต่ต้องมั่นใจว่าค่างวดสูงขึ้นแล้วไม่ทำให้การเงินตึงจนจ่ายช้าหรือขาดงวด เพราะถ้าจ่ายช้า ค่าปรับและดอกเบี้ยผิดนัดจะทำให้ต้นทุนพุ่งเร็วมาก
ระยะผ่อน 24 เดือนมักเป็นจุดกลางที่คนเลือกเยอะ เพราะค่างวดไม่หนักเท่า 12 เดือน แต่ยังไม่ยาวจนดอกเบี้ยรวมบวมมากเกินไป เหมาะกับคนที่อยากบาลานซ์ให้ผ่อนไหวและยังอยากคุมดอกเบี้ยรวมให้พอดี
ส่วนระยะผ่อน 36 เดือนจะช่วยลดค่างวดต่อเดือนลงได้ชัดที่สุด เหมาะกับคนที่รายได้ไม่สม่ำเสมอหรือสภาพคล่องตึงจริง ๆ แต่ต้องยอมรับว่าโดยธรรมชาติแล้วดอกเบี้ยรวมจะมากขึ้น เพราะจ่ายยาวขึ้น และบางคนจะเผลอจ่ายแค่งวดไปเรื่อย ๆ จนลืมดูยอดรวมทั้งสัญญา
ทำไมผ่อนยาวถึงมักจ่ายดอกจริงมากกว่า แม้ค่างวดดูเบา
จุดที่ทำให้คนพลาดคือมองค่างวดเป็นหลัก พอเห็นว่างวด 36 เดือนจ่ายเดือนละน้อยกว่า ก็รู้สึกว่าคุ้มกว่า แต่ต้นทุนจริงของสินเชื่อจำนำทะเบียนรถไม่ได้อยู่ที่ค่างวดอย่างเดียว มันอยู่ที่ยอดรวมที่ต้องจ่ายทั้งสัญญา
ถ้าดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่ยังค้างอยู่ ยิ่งเงินต้นค้างนาน ดอกยิ่งสะสมมากขึ้น และในช่วงแรกของการผ่อน ดอกมักกินสัดส่วนสูง ทำให้ตัดเงินต้นได้ช้า เมื่อเงินต้นลดช้า ดอกในงวดถัดไปก็ยังสูงต่อไป เป็นวงจรที่ทำให้ยอดรวมบวมขึ้นตามระยะเวลา
วิธีดูว่า 12/24/36 เดือน ดอกที่จ่ายจริงต่างกันเท่าไหร่
วิธีที่ง่ายที่สุดคือขอให้ผู้ให้บริการสรุปตัวเลข 3 ชุดสำหรับแต่ละระยะผ่อน โดยใช้ฐานวงเงินเดียวกันและเงินสุทธิเดียวกัน เพื่อให้เทียบแบบยุติธรรม
ชุดตัวเลขที่ควรขอคือค่างวดต่อเดือน จำนวนงวด และยอดรวมที่ต้องจ่ายทั้งสัญญา จากนั้นให้คุณคำนวณดอกเบี้ยรวมแบบคร่าว ๆ ด้วยการเอายอดรวมที่ต้องจ่ายลบด้วยเงินต้นที่คุณได้รับจริง
ตรงนี้สำคัญมาก เพราะวงเงินอนุมัติไม่ใช่เงินที่เข้าบัญชีจริง ถ้ามีค่าธรรมเนียมหักก่อน เงินที่เข้าจริงจะน้อยลง แต่คุณอาจยังผ่อนตามตารางเดิม ทำให้ต้นทุนจริงแพงขึ้นทันที ดังนั้นเวลาคำนวณดอกที่จ่ายจริง ให้ยึดเงินสุทธิที่ได้รับเป็นฐาน ไม่ใช่วงเงินบนกระดาษ
สิ่งที่ทำให้ดอกจริงต่างจากที่คิด แม้เลือกระยะผ่อนเท่ากัน
แม้คุณเลือก 12/24/36 เดือนเหมือนกัน แต่ต้นทุนจริงอาจต่างกันเพราะค่าใช้จ่ายอื่น เช่น ค่าดำเนินการ ค่าเอกสาร ค่าประกันหรือบริการเสริมที่ถูกพ่วงอยู่ในสัญญา บางที่ทำให้ดอกดูต่ำ แต่ชดเชยด้วยค่าธรรมเนียม ทำให้เงินเข้าจริงน้อยลงและดอกจริงสูงขึ้นเมื่อเทียบจากเงินสุทธิ
อีกจุดที่กระทบต้นทุนมากคือเงื่อนไขปิดบัญชีก่อนกำหนด หลายคนตั้งใจผ่อน 36 เดือนเพื่อให้ค่างวดเบา แล้วหวังว่าเดี๋ยวมีเงินค่อยปิด แต่พอไปถามยอดปิดกลับไม่คุ้มอย่างที่คิด เพราะมีวิธีคิดยอดปิดหรือค่าปรับบางอย่าง ดังนั้นถ้าคุณมีโอกาสปิดไว ควรขอยอดปิดตัวอย่างไว้เลย เช่น ถ้าปิดในเดือนที่ 6/12/18 จะต้องจ่ายเท่าไหร่
ระยะผ่อน 12/24/36 เลือกแบบไหนให้เหมาะกับคุณ?
ถ้าคุณมีรายได้ค่อนข้างนิ่ง มีเงินสำรองพอ และเป้าหมายคืออยากจบดอกให้ต่ำที่สุด ระยะผ่อนสั้นมักเหมาะกว่า แต่ต้องไม่ทำให้ค่างวดสูงจนเสี่ยงจ่ายช้า เพราะการจ่ายช้าทำให้ต้นทุนพังเร็วกว่า “ดอกเพิ่มจากการผ่อนยาว” เสียอีก
ถ้าคุณอยากได้ความสมดุล ระยะ 24 เดือนมักเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัย เพราะค่างวดไม่โหดเกินไปและยังคุมยอดรวมได้ดีพอสมควร โดยเฉพาะคนที่รายได้มีขึ้นลงเล็กน้อยแต่ยังพอคาดการณ์ได้
ถ้ารายได้คุณขึ้นลงชัด หรือธุรกิจมีรอบเงินเข้าไม่สม่ำเสมอ ระยะ 36 เดือนอาจช่วยให้ค่างวดไม่บีบชีวิต แต่ควรใช้คู่กับวินัย เช่น กันเงินค่างวดล่วงหน้า และตั้งแผนว่าจะโปะเงินต้นเป็นช่วง ๆ ถ้าเงื่อนไขเอื้อ เพื่อไม่ให้ผ่อนยาวแล้วดอกเบี้ยรวมบวมเกินจำเป็น
บทสรุป
การเลือกระยะผ่อนในสินเชื่อจำนำทะเบียนรถ 12/24/36 เดือนมีผลกับดอกที่จ่ายจริงโดยตรง เพราะระยะเวลาทำให้ดอกสะสมมากหรือน้อย แม้ค่างวดจะดูเบาหรือหนักต่างกัน วิธีเลือกที่ปลอดภัยคืออย่าดูแค่ดอกต่อเดือน ให้ดูเงินสุทธิที่ได้รับจริง ยอดรวมที่ต้องจ่ายทั้งสัญญา และถ้ามีแผนปิดไวให้ขอยอดปิดตัวอย่างไว้ก่อนเสมอ เมื่อเทียบครบแบบนี้ คุณจะเลือกระยะผ่อนที่คุ้มกับกระแสเงินสดวันนี้ และไม่ทำให้ต้นทุนพุ่งในระยะยาว
สำหรับใครที่ต้องการกู้สินเชื่อ สินเชื่อรถแลกเงินเป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีที่สุดของคุณ กับเงินให้ใจที่มีความน่าเชื่อถือจากบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทย ทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/
“กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ 12.82% – 24.00% สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% – 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% – 26.62%”
สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่
Website : https://www.ngernhaijai.com/
Line : https://bit.ly/3zDd5Kz
เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899
